有智慧的！資產規劃藍圖“世代百萬富翁”

謹此分享一分有趣而富涵深意的圖片 "中國爺爺VS美國爺爺"。

此圖片簡要清晰的說明了東西方人士的資產規劃方式的差異，以及其長遠影響。

願我們傳承給下一代的，不僅僅是財富，更是一份實用而智慧的資產規劃藍圖。

標準普爾（standard & Poor’s) 資產象限圖

標準普爾（standard & Poor’s）為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。成立一百四十多年以來，標準普爾一直扮演著市場領導者的專業角色，其所提供的各項參考指標，更是廣大投資者進行重要投資和財務決策時的專業憑據和信心保證。

　　標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個帳戶，這四個帳戶作用不同，所以資金的投資管道也各不相同。只有擁有這四個帳戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

　　第一個帳戶是日常開銷帳戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個帳戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個帳戶中支出。這個帳戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個帳戶花銷過多，而沒有錢準備其他帳戶。

　　要點：短期消費，3—6個月的生活費。

　　一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

　　第二個帳戶是杠杆帳戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

　　這個帳戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個帳戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。

　　這個帳戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個帳戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個帳戶嗎？

　　要點：意外重疾保障

　　專款專用，解決家庭突發的大開支

　　第三個帳戶是投資收益帳戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。用有風險的投資創造高回報。這個帳戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

　　這個帳戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個帳戶關鍵在於合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

　　要點: 重在收益

　　這個帳戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產等。

　　投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

　　第四個帳戶是長期收益帳戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用、並需要提前準備的錢。

　　這個帳戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個帳戶最重要的是專屬：

　　1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

　　2）每年或每月有固定的錢進入這個帳戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

　　3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個帳戶。

　　要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。

　　以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

　　這四個帳戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個帳戶，或者說您最想趕快準備哪個帳戶？這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大於賺錢的速度呢？或者是您將您的資產過多地投入了股市、投入了房產呢？…

宏利人壽：退休生活，你真的有信心應付?

理想的退休生活，人人各有不同。有人認為健康最重要，有人只想有家人相伴，亦有人認為只要供滿一層樓，擁有一個安樂窩已足夠。然而，看似簡單的退休生活，其實還包括林林總總的生活開支，累積使費遠比想像中多。你的退休積蓄能否應付?通脹有否計算在內?假如不幸患上危疾或遇上意外，須動用大部分退休儲備，餘下來的日子又怎辦?

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不過，你無須擔心，只要擁有一個全面可靠的退休方案，退休生活就可輕鬆無憂。我們深信，退休是人生中最需要長期及周全策劃的重要階段，因此我們提供的全面退休方案，助你累積財富、保障財富及策劃退休入息，實現理想的退休人生。

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計算未來退休開支

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國際保單 具資產保全功能

工商時報 葉圳轍、陳宏淇 2014年01月28日 04:09 

2008年全球金融海嘯，緊隨著歐債危機，致全球貿易失衡，經濟局勢持續不穩定，至今尚未完全復甦，使得全球富人資產大幅縮水。 

富人海外帳戶查帳、查稅行動、避稅天堂一一消失、美國肥咖條款等，自2008年以來，許多國家針對全球富人所實施之一連串大規模查稅行動及相關法令之訂定，面對高額課稅、資產公開透明化及資產縮水等多重打擊，使全球富人個個心驚膽顫，甚至許多人選擇委屈自保、協商補稅，以求免除相關法令的嚴厲罰則，而其中海外華人富豪更是首當其衝。 

歐盟去（2013）年頒布的防逃漏稅法規，要求會員國合作，交換個人與企業之稅務資訊，嚴防富人藉各國稅務制度之異同逃漏稅賦。而美國「肥咖條款」─海外帳戶稅收遵循法（FECTA），則要求包括台灣在內的20萬家美國海外金融機構，自今（2014）年元月一日起，得提供美籍客戶之帳戶資料給美國國稅局，擁有美國國籍、綠卡及在美國工作3年內、平均工作年天數超過183日者，皆需申報海外所得。 

據統計，肥咖條款一實施，台灣至少40～50萬人受到影響，其中資產超過100萬美元以上的「高資產帳戶」，將是首波追查對象。歐盟與美國只是打頭陣，啟動國與國間資訊交換之機制，納稅義務人海外所得資訊透明化，儼然成為國際共識。而開曼和維京群島也因不想背負「洗錢天堂」之汙名，自願加入帳戶資訊透明化的行列，由此可知無論是富人或企業，想將財富藏匿海外，困難度與風險將愈來愈高。 

從事國際再保保險業務30餘年，擁有豐富實務經驗的港商PLA國際集團總經理、同時也是美達國際公司董事長與美商AFC國際公司執行董事的黃華強，日前接受本報專訪時表示，國際保單因具有肯定價值、保證價值、創造價值、延續價值、藏富、創富及保全財富等七大功能，在全球富人面臨如此嚴峻的時刻，更顯其價值；黃華強並深入剖析說明國際保單相關之專業知識，以下為訪談摘要。 

保險公司財務背景 應納入考慮

工商時報 葉圳轍、陳宏淇 2014年01月28日 04:09

問：國際保單的安全性及保障為何？

答：國際保險公司只要在當地國是合法成立且營運正常，受當地國家財政與保險相關單位監督管轄，則其所發行的國際保單是合法有效的；國際保單的法律契約效力雖無國界之限制，但有一定的法律依據與管轄。因此，購買國際保單之前應審慎查核確認該國際保險公司的財務安全穩健度，透過如Standard&Poor's、Moody's、Fitch、A.M.Best等國際極具權威的信用評鑑機構查證該國際保險公司之資產與評鑑等級，其評鑑等級至少需具AA以上之評鑑等級（台灣的外匯存底在國際間進行投資規畫，中央銀行亦以此為依據）；並可委託國際商務律師、國際會計師或國際徵信公司，先調查該公司之相關背景。

總結：

黃華強認為，台灣保險市場發展至今，大多數保險業者及從事保險業務者對國際保單之認知錯誤，甚至完全不懂，加深民眾對國際保單的謬誤認知。

保險市場是台灣國內最大的金融立基點，其市場利益相當驚人，而資本適足率是監理單位評估保險公司資本負債比的重要指標數據之ㄧ，同時也是保險公司永續經營的基本門檻

國際保單投保門檻高 規畫更優質

工商時報 葉圳轍、陳宏淇 2014年01月28日 04:09

問：國際保單的特性為何？客戶都是那些族群？

答：國際保單規畫的真正需求是著重在事業發展中理應必要的安排，如重要關鍵人物價值保險、事業股東相互保險、事業融資保險、承擔事業的責任保險及肯定與保證事業的價值保險；實質上，合法的國際保單對真正有需求的人而言，是相當優質的保險規畫。但國際保單非一般保險商品，其重點訴求係針對不同個體之特殊需求進行規畫；因國際保單的功能屬性並非一般保險商品，其投保之基本門檻條件相當高，社會背景、企業價值、品牌價值、資產價值、負債價值及資產價值來源等為其審核之基本條件，並需具有資產結構健全且資產達500萬美元以上或年收入達35萬美元以上、社會背景良好及具有企業價值、有前瞻遠景之企業經營者，所以國際保單在台灣並非人人可投保，對一般消費者而言，更屬陌生市場。

購買國際保單的客戶均是如跨國企業集團老闆及董事會的董事、大型企業主、醫師、律師及會計師等社會高資產層級人士；或如比爾蓋茲、巴菲特、李嘉誠、馬雲、貝克漢、舒馬克、老虎伍茲、A-Rod及珍妮佛羅培茲等國際知名或具高身價層級人士。

國際保單係指必須在國際間指定之區域去構成並完成，目前在台灣尚未合法，但眾所周知，國內銷售已行之有年；國際保單其繁複的投保與作業程序、國際間相關之法令規範與限制事項等，加上嚴格的審查標準，如非具相關高度專業及實務經驗之專業國際金融保險從業人員，實無法進行作業及相關服務。

投資無國界、契約精神無國界、保險需求更無國界。國際保單是讓適合的人買，舉例來說，擁有私人專機的企業主如郭台銘、張榮發、尹衍樑、中信辜家等，其專機保險承保者一定是國際性的保險公司，且在國際指定之合法地簽署，絕非國內小型保險公司所能承保。

國際保單附加費用低 受高資產者青睞

問：國際保單在台灣尚未合法，為何市場熱潮持續不退？

答：國際保單在台灣尚未合法，無法在台灣進行合法銷售，亦不受台灣相關法令規定限制與保障，但在市場上已風行許久，因其具有放大資產、保全資產效益、隱匿資產及保費相對合理等特點，獲得許多高資產人士之青睞。甚而眾所皆知的是許多銀行業者早就爭相搶食這市場利益驚人的大餅。

為了銷售國際保單，又不觸犯台灣法令，這些銀行業者便紛紛至其它國家如香港等地設立分行，銷售國際保單，台灣客戶若想購買國際保單，該銀行即轉介至其海外之分行，更有台灣的保險公司也在香港設立，如此就不會觸犯台灣的相關法令。在台灣銷售國際保單屬違法行為，但如果客戶至國際保險公司核可的海外（如香港、美國等）營業據點購買，即無觸法問題，故國際保單並非是「非法的金融商品」，就台灣保戶而言，在台灣政府未合法開放前，就只能到國際保險公司指定的海外營業據點購買。

問：國際保單為何深受富人青睞？

答：發行保單的保險公司皆是全球知名的國際金融保險集團，如ING、Transamerica、Manulife Financial及PRUDENTIAL等；國際保單最主要的作用並非節稅，而是針對投保者量身規畫設計，以放大並保全其資產效益，但並非人人都具可投保資格，投保者通常為高資產層級族群，且需經由國際保險公司層層嚴格審核通過才能投保。發行國際保單的國際保險公司採用歐美的生命表計算死亡率，保單預定利率比台灣的保險公司較高，附加費用卻較低。因此國際保單早已受高資產層級人士青睞，2008年全球金融海嘯後，更造成國際保單購買熱潮。

問：台灣對國際保單的認知為何？

答：不可否認，目前台灣仍將國際保單（境外保單）視為「地下保單」，原因乃未在台灣註冊與通過核備；但國際保單在台已有數十年的歷史，主要投保對象為高資產層級人士，但在台灣無法銷售，也不受台灣相關法令規定限制與保障。合法的國際保單一般是先進國家的保險公司發行，是經當地政府同意，並遵守當地國家相關法令規定辦理，保戶權益受當地國及國際法令保護。