【退休計畫：40%保本升值】
買保險強迫儲蓄 收益大於定存最夯
保單轉換》考量長期資金配置 量身打造合適商品
台灣超額儲蓄金額目前已經超過12兆新台幣，創下新高，民眾滿手現金不敢花，要在微利時代下長期抗爭，轉向鎖定長年期、利息優於定存的保單，該怎麼買？
出處：財訊雙週刊 第 499 期
「我有一張美元保單快到期了，怎麼辦？」三月中旬，美國聯準會宣布不升息，40多歲的游太太一早看到美元貶值的新聞，連忙跑到銀行找理專詢問。幾年前，在朋友建議下，她開立外幣帳戶，再把這筆錢轉成保單，替自己多掙點利息，但現在「也回不去了」，她對理專感嘆。
半年前，許多定存族就嗅到不尋常的警訊，因為中央銀行打破連16季利率不變的紀錄，連續2次降息半碼，對於風險承受度低、重視保本收益的民眾來說，基金或股票的波動性太高，保險商品於是逆勢崛起，成為亂世中求穩的選項，因為目前三年期定期存款利率約1.3％、若是超過500萬元以上的大宗存款，利率連0.5％都不到。
「定存族對利率最敏感。」政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，台灣是超額儲蓄國家，在薪資凍結的環境下，許多民眾滿手現金卻不敢花，企業不願擴大投資，對銀行來說，客戶的存款愈多負擔愈沉重，對比保險公司可透過多元投資管道擴大收益，相對能提供更具誘因的產品。
還本型商品 歷久不衰
收益不輸不動產租金
收益不輸不動產租金
二○○八年金融海嘯以來，「類定存」保單在銀行通路大賣，只是熱銷現象背後衍生的問題也不少，保戶常一到兩年就解約，亂象滿天飛；於是，業者不斷調整商品設計，只要是理財功能的險種，至少都要放六年，否則解約不划算。
對此，彭金隆提醒保戶反倒應該換腦袋，利用保險的強迫儲蓄功能，進行長期保障規畫，「在高齡社會趨勢下，他益的壽險保障和自益的投資理財密不可分，都很重要。」而近兩個月儲蓄型險種大賣，也印證了彭金隆的看法。
其實，保險公司除了提供保守族群單筆躉繳、也有少數分期繳商品可定期提供回饋金；另外，若是較年輕或可承受風險的穩健族群，也可考慮有設定撥回（配息）機制的投資型商品。
例如在市場上歷久不衰的還本型產品，由於兼具保障與儲蓄功能，採取固定利率，因此受到特定保戶青睞。「有些人在意複利效果，有些人卻重視絕對的正報酬，」台灣六年期還本型壽險，必須繳滿六年才能拿回滿期金，否則就會有損失；而本息的年報酬率前6年平均可拿到1.7％，但若持續放著，第7年開始就能拿到約2.5％的利息，這類險種特別獲得不少包租公、包租婆青睞，因為平均不動產的租金報酬率目前僅剩2％。
