退休計畫：負利率時代，存單換保單

【退休計畫：40%保本升值】

買保險強迫儲蓄 收益大於定存最夯
保單轉換》考量長期資金配置　量身打造合適商品

台灣超額儲蓄金額目前已經超過12兆新台幣，創下新高，民眾滿手現金不敢花，要在微利時代下長期抗爭，轉向鎖定長年期、利息優於定存的保單，該怎麼買？

 出處：財訊雙週刊 第 499 期 

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「我有一張美元保單快到期了，怎麼辦？」三月中旬，美國聯準會宣布不升息，40多歲的游太太一早看到美元貶值的新聞，連忙跑到銀行找理專詢問。幾年前，在朋友建議下，她開立外幣帳戶，再把這筆錢轉成保單，替自己多掙點利息，但現在「也回不去了」，她對理專感嘆。

半年前，許多定存族就嗅到不尋常的警訊，因為中央銀行打破連16季利率不變的紀錄，連續2次降息半碼，對於風險承受度低、重視保本收益的民眾來說，基金或股票的波動性太高，保險商品於是逆勢崛起，成為亂世中求穩的選項，因為目前三年期定期存款利率約1.3％、若是超過500萬元以上的大宗存款，利率連0.5％都不到。

「定存族對利率最敏感。」政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，台灣是超額儲蓄國家，在薪資凍結的環境下，許多民眾滿手現金卻不敢花，企業不願擴大投資，對銀行來說，客戶的存款愈多負擔愈沉重，對比保險公司可透過多元投資管道擴大收益，相對能提供更具誘因的產品。

還本型商品　歷久不衰
收益不輸不動產租金

二○○八年金融海嘯以來，「類定存」保單在銀行通路大賣，只是熱銷現象背後衍生的問題也不少，保戶常一到兩年就解約，亂象滿天飛；於是，業者不斷調整商品設計，只要是理財功能的險種，至少都要放六年，否則解約不划算。

對此，彭金隆提醒保戶反倒應該換腦袋，利用保險的強迫儲蓄功能，進行長期保障規畫，「在高齡社會趨勢下，他益的壽險保障和自益的投資理財密不可分，都很重要。」而近兩個月儲蓄型險種大賣，也印證了彭金隆的看法。

其實，保險公司除了提供保守族群單筆躉繳、也有少數分期繳商品可定期提供回饋金；另外，若是較年輕或可承受風險的穩健族群，也可考慮有設定撥回（配息）機制的投資型商品。

例如在市場上歷久不衰的還本型產品，由於兼具保障與儲蓄功能，採取固定利率，因此受到特定保戶青睞。「有些人在意複利效果，有些人卻重視絕對的正報酬，」台灣六年期還本型壽險，必須繳滿六年才能拿回滿期金，否則就會有損失；而本息的年報酬率前6年平均可拿到1.7％，但若持續放著，第7年開始就能拿到約2.5％的利息，這類險種特別獲得不少包租公、包租婆青睞，因為平均不動產的租金報酬率目前僅剩2％。

另一個近年受歡迎的熱銷炸子雞──香港分紅保單，則由於具備保證配息及分紅利息派發、以及儲存生息等特性，吸引不少台灣及內地客戶買單。由於保單有港元及美元幣別，大陸人士多把人民幣轉成美元保單可以減少人民幣貶值具有避險功能。舉例來說，目前台幣儲蓄險預定利率約2.25％，而美元預定利率甚至高達3％對保戶來說，有複利效果，但香港分紅保單退休儲蓄計劃保證配息5%，約十年起可高達7%以上息率，在微利年代中以時間換取空間，更是首選。

風險分散：馬雲說「有遠見的人都會買保險！千萬不要讓自己賺的錢最後全成了醫療費！」

【風險分散：20%保命的錢 - 保障與重疾 】

馬雲毫無疑問，是一個有著極大遠見的人，他選擇的保額高達 美金4000萬。

馬雲的一席話，一針見血反映了保險的意義，千萬不要讓自己賺的錢最後全成了醫療費。

他說：生了病的人想買保險，不是他認可保險了，是花自己的錢心疼了。

所以，沒有切膚之痛，不知道買保險的好處。

總覺得買保險沒有用？！

你沒買保險沒出事，那是萬幸；

沒買保險出了事，就是悲劇；

買了保險沒出事，那是幸福；

買了保險出了事，就是慶幸。

保險能做到：不出事錦上添花,出了事能雪中送炭。

買保險不能改變生活，而是防止生活被改變！

辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，

全家的幾年積蓄都給醫院攢的！

面對災難，面對逝去的生命，

風險再次提醒保險銷售人員存在的價值！

「很多人一生輸就輸在對新生事物的看法上：

第一，看不見；第二，看不起；

第三，看不懂；第四，來不及。」

馬雲說：保險是後路，

在春風得意時布好局，才能四面楚歌時有條路。

有錢時，錢不值錢。沒錢時，人不值錢。

要想讓人永遠值錢，就必須用您現在有能力的時候，

把賺到的錢拿出一部分來規劃好不確定的將來。

您放在銀行的錢和放在保險公司的錢都是您的錢，不同的是：

銀行肥在現在，瘦在未來；保險規劃將贏在未來！

讓現在有錢的您，變成未來值錢的您，保險恰能做到這一點。

提早規劃，提早安心。

做一個沒有後顧之憂的人，

才能在事業上真正做到大展拳腳。

👨有時候真的想說:

你的全民醫保，難道比央視第一主播羅京的保障還高？

羅京因為高額的醫療費，放棄了讓兒子美國留學的打算；

有時候也想說: 你經濟條件是好，

但你比影星付彪更有錢？

付彪走的時候，卻給老婆孩子留下的巨額的債務；

虧得一些生前好友幫助才度過難關，

試問誰想家人孩子成為別人的負擔！

有時候還想說: 你們家豪車，豪宅都是按揭買的，

欠下銀行幾十萬甚至上百萬，你真的沒有壓力嗎？

洛桑的父母，為什麼從北京豪華的別墅搬回了農村老家？

是因為他們失去了會掙錢的兒子。

你的企業搞這麼大，經營的這麼好，

這都是您的能力和價值的體顯，

如果您要出現任何風險了，想過企業怎麼辦？

還會經營的這麼好嗎？

您的家人能經營的像你這樣賺錢嗎？

所以錢是您賺的，

再沒賺到錢之前先得把您自己的生命價值上個保險，

這樣有沒有風險您的人生都不會輸在意外、等任何風險上；

朋友們，我知道你們都把未來憧憬的很好，

但人生有兩件事情不能預測的，

一個是意外的突然到來，一個是大病的不幸發生。

另外，人從生下來那一刻，就在一步步走向死亡，

不外乎就是兩個偶然和一個必然，

偶然就是意外和疾病，必然就是會老去。

還有，很多人買保險就問，現在交多少錢，到老領多少錢，

試問一下，60 歲以前的事情你都沒有準備好，

醫療你都沒有準備好，還談什麼養老？

難道你真的認為，溫飽比高額的醫療費還難解決嗎？唉！

有時候真的想說：朋友們！你，有點兒家庭責任感可以嗎？

沒有人因為買保險而傾家蕩產，

但有沒買保險因為高額醫療費傾家蕩產的人，的確有很多。

低利率時代，存款不如買保險

2016/3/30起郵局宣佈降息ㄧ年期定存降0.08個百分點，房貸族笑，定存族哭。面對全球低利率環境，讓民眾解存款買保單搶「微利」。

為什麼這樣的保單會熱賣？這類保單6年繳費期間，年年還本率介於1.2～1.7％，第7年開始依已繳保費或保額還本，還本率大約2％以上。對保戶來說類似「存本領息」，且每年可領利息1.4～2％不等，比目前存在銀行來的划算；同時各家都設計總費期滿，也就是保單滿6年時，已領的還本金加上保單現金價值，都能超過已繳保費，也就是解約了仍是「保本且有賺」，因此保戶的資金瘋狂湧入。
工商時報 | A1 要聞 低利率時代，存款不如買保險 ？

由於全球資金過剩，債券殖利率接近0%甚至負利率的水平，持有債券未來報酬將極低，共同基金報酬普遍不佳，更多資金湧入香港。其中香港宏利保險公司的分紅儲蓄計劃5 年繳費，保證最低收益依保額計算第二年起還本5%，如保戶選擇一次過預繳五年保費，可合併另享預繳利率2.5%年息的優惠，加上每年的分紅配息4.25%年年滾存實際收益率可達6.5%以上，吸引高資產人士蜂擁而至，尤其是內地客戶棄人民幣資產追美元保單，可以降低人民幣貶值的損失，保有美元避險匯率的收益及保證年年還本穩定的双重收益。