爲什麼如此多的富人會選擇信託來傳承家族財富呢❓

英國女王 #伊麗莎白二世逝世 後， 除了兒子 #查爾斯 王儲繼任王位，更讓外界關注的，就是女王的遺產分配問題，據悉她在生前修改了遺囑，將她珍愛的私人珠寶，留給了長孫媳--凱特王妃。但是，戴安娜王妃在婚禮上佩戴的鑽石王冠將不會給凱特，而是由曾孫女--夏綠蒂公主擁有第一繼承權。

英國的貴族制度之所以被世界各地的人們津津樂道，除了悠久的傳統和高貴的品德，還有值得借鑑的家族財富傳承之道。那麼，貴族的財富是怎樣被傳承下來的呢？我們都知道現代的信託制度起源於英國，很多貴族通過“#信託”，在實現 #財富傳承 的同時，還能規避高額的 #遺產稅。發展到現在，信託的功能也越來越強大，不少中外名人通過它打破了“富不過三代”的魔咒，比如富可敵國的 #洛克菲勒家族，香港百年品牌 #李錦記 等等。

爲什麼如此多的富人會選擇信託來傳承家族財富呢❓👇

1.契約精神✅

信託，顧名思義，“受人之託，代人理財”，從最初的口頭承諾，發展成爲一種書面契約，它給信託當事人的權力，義務及關係賦予了法律依據。而且，在履約過程中，受託人作爲第三方，對信託當事人及財產信息嚴格保密，使委託人的隱私得到充分保障。

2.稅務規劃✅

在很多國家，富人在傳承財富時，面臨着代代需繳納遺產稅的問題。高淨值人士通過離岸信託，可享受當地稅務優惠政策，實現少繳或免繳稅費，從而保障了子孫後代的富裕生活。

3.實現家族財富有序傳承✅

設立信託後，委託人可按意願，將財產分配給不同受益人。規定信託基金條件，受益人在既定的條件下，才能獲得一定金額的錢，這樣不但能避免後代揮霍家產，同時又能避免家族內的財產糾紛。

對於大富之家，財富的傳承是永遠繞不過去的話題，信託作爲一種制度安排，其安全性和可靠性可以保障傳承的主線不會偏離，使得家族的物質財富和精神財富得以永續傳承！

保險+信託，你知道多少？

💡為什麼保單加家族信託的配置策略，漸漸成為高淨值人士的標配？

保險和信託都是深受富豪喜愛的工具，保險金信託結合了兩者優勢，實現1+1>2的效果。具體優勢是什麼！

購買大額保單可以實現：

1、最大化利用槓桿使財富增值✅

保險能夠以較低的保費撬動較高的保額，最大化的利用槓桿來增加自己的財富。

2、免收遺產轉移費✅

保險擁有幾乎零的遺產轉移費，可以合法避免繳納高額遺產轉移開銷。

🔐那麼將保險放進信託里有什麼好處呢？

1、隔離債務風險✅

很多家族企業容易混淆家庭資產與企業資產，很容易因為公司經營不善，使家庭資產也受到牽連。用信託來持有大額保單，就算公司被清盤，由於信託獨立于債務的性質，使得信託資產（包括保險賠償金）可以避免債權人的追討。

2、高度隱私✅

保單資產是公開的，但是用信託來持有保單可以隱形資產主人，因為家族信託中的資產名義上是屬於信託公司，形成了一道“不被凍結”、“不需經過遺產認證”“不被納稅”的防火牆。

3、資產靈活分配✅

相比保險賠償金一次性給付的方式，如果將賠償金放進家族信託的話，那麼就可以非常靈活地設置給付條件，資產給付的時間、條件、用途等等都可以在合同中寫明，比如一部分錢專門為子女教育使用，受益人每年可以領多少生活費等。

信託、保險二者的區別❓

    

信託和保險雖然實質上是兩種不同的工具，兩者之間的關係很微妙。都可以用於財富的傳承和保全以及管理，均具備投資功能、風險隔離功能，但二者卻不能互相替代可互補。

我們就來梳理一下保險和信託的不同之處。

✍️受益人不同

保險雖然能將下一代列入為受益人，卻不能顧及隔代和其他無血緣關係人員的繼承。

而信託可以根據創立人的意願，確保定向的隔代傳承、超血緣傳承。在信託契約條款中，可以列明想要如何分配給子孫輩或他人，在何時何等條件下，在特定事件時將財產分配給未來的後代。

✍️保障功能不同

保險雖然能讓受益人順利拿到賠償金，卻不能防止其未來可能的各種問題，例如：婚姻、潛在的債權人等，而導致的財產損失。

而信託中，受益人的唯一權利是在受託人管理信託分配時，獲得受託人的考量以收到信託分配，這使得債權人很難以該受益人的利益為由提出債權。信託提供了很好的資產保護的功能。

✍️受益方式不同

保險雖然能讓受益人領到現金資產，卻不能讓他順利接手其他資產；

但信託具備多代跨代傳承、避免繼承糾紛、隔離債務、避免離婚爭產、防止子女揮霍、分配靈活多變、及保全隱私等功能。

2022年最新全球十大金融中心 香港排第四

最新全球十大金融中心 香港排第四

每半年更新一次的全球金融指數「排位賽」又來了！ 最新的「全球金融中心指數」今天發佈，廣受全球金融界關注！

2022年9月22日，國家高端智庫中國（深圳）綜合開發研究院與英國智庫Z/Yen集團在中國深圳和英國倫敦聯合發佈“第32期全球金融中心指數報告（GFCI 32）”。 該指數從營商環境、人力資本、基礎設施、金融業發展水平、聲譽等方面對全球主要金融中心進行評價和排名。

全球前十大金融中心排名依次為：紐約、倫敦、新加坡、香港、三藩市、上海、洛杉磯、北京、深圳和巴黎。

紐約、倫敦兩大全球頂級金融中心地位繼續保持不變，新加坡超越香港成為全球第三金融中心，香港排名全球第四，與新加坡的得分差距僅為1分。 深圳排名上升1位列第9，這個指數顯示了金融中心競爭力，為投資決策提供了寶貴的參考依據！

你的保單可以更換被保險人嗎？

香港美元儲蓄保單可以更換被保人

 香港儲蓄保單一直深受客戶追捧，因分紅可觀、回報穩定、能轉換爲美元資産、規避外匯輸出等優點，宏利人壽、AIA人壽 、忠意人壽、保誠人壽等明星産品都是最爲熱賣的，很多客戶們存儲蓄保單，爲自己的養老和孩子的教育做儲備，等孩子成年以後又能将保單持有人免費贈予（變更）爲孩子，這樣保單無形中确實做到了富傳三代。

但是我的問題來了：

1.如果我在台灣的保單，除了理賠金給受益人，保單就不能傳給孩子了嗎？

2.孩子成年後，如果我是保單的要保人，轉換爲孩子，那以後還可以把要保人轉換成第三代甚至第四代嗎？

當然不能，非常遺憾。目前世界上除了香港儲蓄單，還沒有其他國家可以轉換受保人的保單，一家都沒有！

真的嗎？impossible is nothing！香港保險加入全新産品特點：

1. 可以無限轉換被保人 (市場首創)

2. 保障年期延長至138歲 (市場罕有)

3. 定期提取服務，無須每年申請（年金功能）

4. 增設第二保單持有人和後備權益人

5. 投保年齡增至最高75歲

轉換受保人

無限次接受轉換 “被保人Insured ”

新被保人的年齡隻接受：

– 低于或等于最初被保人當時的年歲

簡單的說，保單可以在首位受保人138歲的前提下，無限往下世代傳承！保障年期延長增值更多

保障期延長至 百歲，更換被保人/權益人、更符合信託傳承概念。

定期提取服務

加強定期提取功能，一次申請，每月定期存入指定銀行戶口

傳統的儲蓄保單，如果要提取，需要每年填寫申請并交至保險公司。

ㄧ張保單滿足不同需要

『香港保險』富傳三代，輕而易舉

財富的傳承具有一定的「風險」，如果我們沒有透過適當的方法來提前安排自己的財富，一旦發生風險時，就會給我們的財產帶來巨大的流失，『香港保險』作為最有利的實踐傳承延續家族財富工具，有著8大優勢：

1. 更改受保人：被保人可以更改，保額也是能事先確定的，所有的法律關係都相當明確，不會讓傳承產生糾紛。

 

2. 合理避稅：人壽保險理賠金不計入遺產稅總額，未來風險發生時，保險能夠達到合理避稅作用。
                                     注意：需要保人及被保險人為同一人，如圖示：
   
   
   
3. 避債功能：一旦被繼承人所投保的保險設立保單承繼人及委任後備受保人，在被繼承人離世後，保險啟動移轉至第二代，不計入被繼承人的遺產範圍，所以不會有被繼承人的債務清償問題，保單仍可繼續滾存多年，保單傳承無縫接軌，富傳三代輕而易舉。
4. 利用保險信託，使財富細水長流：一般的遺產繼承，相當於後代一次性拿到所有資產，對於突然掌控巨額財富的年輕人，很難避免漫長的人生中有什麼風險或者揮霍無度，但對於香港保險來說，可以由保險公司【分拆保單】及【更改受保人】，使財富能延續三代且更安全。
5. 為家庭提供防火牆：即便事業經營失敗，也能通過保險為自己和家庭留下家族的傳承。
    
6. 保密作用：保險公司讓受益人領錢時，只會通知受益人，所以當被繼承人特別想要照顧家庭中某位成員時，人壽保險是最佳利器。
    
7. 時效優勢：遺產的繼承除了手續繁雜外，也相當的費時，大約得花費半年的時間，反之保險公司的理賠速度很快，文件備齊後約15個工作天。
    
8. 貨幣轉換保值且增值：對於遺產繼承來說，因遺產稅繳付財產將被損耗，但對於香港保險來說，環球貨幣資產是增值且能靈活的轉換七種貨幣，美元、港幣、澳幣、人民幣、英鎊、加幣、新加坡幣，方便資金流動及避免所有可能發生的風險。

 

富不過三代？遍訪1452個華人家族，企業長青秘訣是不做這件事！

近日有一本企管夯書問世，出版才一個月，就在博客來網路書店即時排行榜衝上前四名，並趕著三刷。為何大家搶著看？原來，這本《戰勝黑天鵝──打破富不過三代的魔咒》探討的是東西方家族企業的長青秘訣。究竟這本書如何端出解方、打破華人「富不過三代」的魔咒？

近年來家族企業傳承成為顯學，《財富》（Fortune）指出，世界500強的企業中，有高達三分之一以上是家族控制。 

然而，在全球家族企業的平均壽命，大約只有不到25年，家族企業中只有1／3能夠傳承到第二代，而僅僅不到10％能夠傳承到第三代，淘汰率高達90％。

比較中西方的家族，可以明顯看到西方許多富有家族能夠「富過三代」甚至達到「千年企業」，而東方（華人）家族常常富不過三代，為什麼？

一本新書給出了答案。由義守大學財務金融系教授李建興、香港恆生大學客座教授羅立群、李建興教授家族傳承研究室研究員鄧小燕共同著作的《戰勝黑天鵝 打破富不過三代的魔咒》，揭示了「富過三代」的家族企業成功方程式。

《戰勝黑天鵝》出版才一個月，就在博客來網路書店即時排行榜衝上前四名，並趕著三刷。連金融研訓院董事長吳中書、台灣經濟研究院前院長林建甫都紛紛寫序推薦。

圖／香港恆生大學客座教授羅立群。沈瑜攝

林建甫說，他在台經院時就發現，台灣公司接班問題非常嚴重，第二代都不想接班，相比西方幾百年家族，東方容易富不過三代。

為何有如此差異？這本書以故事抽絲剝繭，歸納出東方富有家族較慣於「家族分家」，而西方富有家族較慣於「家族不分家」的差別。

西方家族不分家，但鼓勵子孫創業、接受家族治理規範！

東方家族習慣在創業長輩去世後，就分產、爭產，親人變仇人；反之，歐美富有家族，經常透過家族控股、信託、慈善等方式，維持家業，不分家，但鼓勵後代子孫創業，並要成員接受家族治理規範，積極培育優秀人才。

「《富比士》富豪排行時，我們觀察到其中有25％都是猶太人。」李建興回憶，當初萌生撰書想法，就是好奇猶太人家族治理成功之道，再來自己本身接觸許多財富管理與私人銀行的案例，觀察到台灣家族的所有權與經營權、家族內鬥等問題。

因此他們開始爬梳論文、書報雜誌等資料，並且訪談高資產客戶，包括中國工商銀行2億人民幣以上淨資產的客戶、有效樣本為1147個家族。台灣部分，資誠會計師事務所淨資產10億台幣以上客戶、有效樣本305個家族。

本書總共收錄21個跨越了歐美與亞洲的案例。最經典的家族傳承成功案例，是猶太裔的羅斯柴爾德家族（The Rothschild Family），19世紀的時候，是世界上最富有的家族，已傳承八代。直至今日，仍是世界公認極有權勢與最神秘的家族商業集團，事業從金融，擴及至地產、礦業、能源、混合農業、釀酒和慈善機構等。

其成功傳承秘訣，李建興指出，「大家都以為成功是因為猶太人血統的精明、會做生意，實際上是『誠信』二字。」

羅斯柴爾德家族第一代創富者梅耶，正逢拿破崙橫掃歐洲之際，拿破崙發現許多攻打的國家軍隊均是日耳曼地區黑森公爵所提供，誓言要殺死黑森，黑森公爵為了避走，離開前將300萬英鎊財產交給梅耶保管。在拿破崙第一次戰敗後，梅耶將300萬本金連同利息（與獲利）還給了黑森公爵，驗證「誠信是事業的基石（ Integrate is the cornerstone of careers）」。

【19世紀全球最富有家族】羅斯柴爾德家族家訓：

（1）金錢一旦作響，壞話隨之嘎然而止（金錢代表的不僅僅是財富，還有權力和尊嚴）。

（2）只要你們團結一致，你們就所向無敵；你們分手的那天，將是你們失去繁榮的開始。

（3）要堅持家族的和諧。

（4）我蹲下，跪下，是為了跳得更高。

（5）最好與處在國難中的政府打交道，而不是一切平穩的政府

另一超過百年家族為美國九大猶太家族之一洛克菲勒家族（Rockefeller family），是人類史上首個億萬富翁家族，由石油起家，也開創家族慈善先河，至今也已傳承七代，涉及美國石油、金融、房地產、銀行、教育、醫療和慈善等領域。

圖／歷史上的第一位億萬富豪與全球首富約翰．洛克菲勒。wikimedia commons by Ddokhanian

洛克菲勒家族非常注重學校教育。家族成員大都來自美國名校。比如哈佛大學、普林斯頓大學、耶魯大學、布朗大學等等。還長期捐助這些名校，並要求家族成員盡可能廣結善緣，找尋未來企業人才或策略聯盟公司，教授、院長、校長也在目標內，傑出者聘請進慈善顧問群，提供比本薪還高的顧問收入。

以製藥、化學起家的德國默客家族（Merck Family），家族治理值得借鏡。1920年就開始引進外部人才設置「專業經理人制度」，並嚴格遵守「傅賢不傳子」，將所有權與經營權分離，公司利益優先於家族成員。但對於非家族成員在執行董事會中，卻很親厚，享有「暫時的表親（cousins of time）」，意思是擁有等同家族的福利待遇，專業經理人便會忠誠相待。

圖／《戰勝黑天鵝》簽書會書迷踴躍參與。沈瑜攝

台灣家族企業典範：富邦集團「午餐會傳統」分工不分家

那麼，台灣的家族呢？本書認為富邦集團極具典範，富邦金控創辦人蔡萬才生前設立訪歐美富有家吳的家族控股公司，控制整個富邦集團的股權，達到將所有權與經營權分離的目的，是他留下最好的資產。

於是，其兒子蔡明忠、蔡明興兄弟分工不分家，好比一輛車子有兩個引擎，可以發揮一加一大於二的精神。且旗下事業多元，富邦金控、台灣大哥大、富邦產險與電商MOMO，分別在金控產業、通訊產業、產險產業與電商產業等均為業界翹楚，並做到分散風險。

每個禮拜一，上一代都會跟下一代進行午餐會，承襲自蔡萬才在世的時候，每週一固定與子蔡明忠、蔡明興討論公司内部事務，「蔡總裁」此時會分別質詢，考驗兒子公司治理，嚴格程度讓兩位兒子吃飯也難得放鬆。

直至今日，第二代、第三代仍繼續星期一午餐會，作為家族決策會議，同時維繫家族感情。這午餐會也是知識、經驗、資訊與決策平台，如此，家庭事務也可閉門處理，可避免在董事會中上演宮鬥劇，對於企業形象，具有正面作用。

羅立群指出，嬰兒潮退休時代來臨，此刻更須檢視家族傳承的成功方程式，「這不僅是富有家族的課題，一般家庭也可借鏡。」

轉載遠見雜誌 https://www.gvm.com.tw/article/73711